Трудовой стаж для ипотеки

Какой стаж работы необходим для получения ипотеки?

Потенциальный заемщик на получение кредита для приобретения квартиры должен соответствовать всем требованиям банка. Это касается не только первоначального взноса и платежеспособности, но и благонадежности. Последнее подразумевает положительную кредитную историю и наличие стабильного заработка, то есть официальное трудоустройство с определенным стажем. Банки пытаются минимизировать риски невозврата долга и желают видеть в качестве заемщика того, кто благополучно трудится на одном предприятии и имеет стабильный доход.

Заработная плата определяет сколько денег может вноситься по ежемесячным платежам. Трудовая деятельность тоже играет немаловажную роль. Многие потенциальные заемщики сталкиваются со множеством вопросов относительно данного требования кредитно-финансовой организации. Обычно коммерческие банки выдвигают четкое требования относительно стажа работы, но оно общее. Существует довольно много сопутствующих факторов касательно трудоустройства частных лиц, претендующих на покупку квартиры по ипотеке. Чтобы понимать, как они влияют на решение кредитора, необходимо изучить эти нюансы.

Какое значение имеет трудовой стаж?

Большинство заемщиков полагают, что решающую роль играет только размер заработной платы. Это не совсем правильно. Доход позволяет определить возможности, но не является основополагающим фактором. Ипотечное кредитование относится к долгосрочному, поэтому специалисты банка должны спрогнозировать то, сможет ли человек в будущем платить по кредиту. Чтобы информация была максимально достоверной, то есть настолько, насколько это возможно, принимают во внимание опыт работы и общий стаж трудовой деятельности.

Без трудового стажа заемщик не сможет получить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Она должна быть получена за какой-то определенный период, обычно составляющий полгода. Многие считают, что данная бумага нужна банку лишь для подтверждения суммы дохода, а не трудового стажа, но забывают о требовании относительно того, за сколько месяцев требуется показать доход. Запрашивая справку за 6 месяцев, кредитор получает подтверждение того, что потенциальный клиент не просто получает зарплату, но и работает относительно продолжительное время.

Официальная занятость подтверждается копией трудовой книжки. Она заверяется работодателем. Это позволяет банку получить информацию не только о текущей занятости, но и просмотреть, где человек трудился раньше. Проверяется все досконально и тщательно. Принимается во внимание должность, которую занимал в разное время потенциальный клиент банка, почему уволился, сколько проработал. Эксперт на основе данной информации определяет благонадежность человека. Это играет немаловажную роль в принятии решения по ипотеке.

Банки настороженно относятся к частой смене места работа, поскольку подобный факт говорит о том, что человек в будущем не всегда сможет своевременно вносить платежи. Сегодня он работает, а через месяц решит уволиться и просрочит ипотеку. Подобных последствий не хочет никакой кредитор. Шансы того, что человек быстро найдет работу есть, но поиски и собеседования требуют времени, а платежи не будут себя ждать.

Подача оригинала или копии трудовой книжки в пакете документов при подаче заявки на рассмотрение займа воспринимается банками положительно, но здесь есть свои нюансы. Она может сыграть как положительную, так и отрицательную роль. Все зависит от того, какие записи она содержит. К негативным факторам относятся:

  • частая смена работы;
  • понижение по карьерной лестнице;
  • перерывы в трудовом стаже от одного месяца и дольше;
  • работа на индивидуального предпринимателя.

Эти данные позволяют понять, какого клиента желают видеть банки. Кредиторы предпочитают выдавать такие крупные и долгосрочные займы как ипотека тем, кто стабильно трудиться на одном рабочем месте, оставаясь на своей позиции или продвигаясь по карьере вверх, что приводит к тому, что уровень дохода заемщика возрастает. Отсутствие работы в течение нескольких месяцев нередко становится тем самым фактором, который приводит к отказу по ипотечному займу. Люди, работающие на индивидуальных предпринимателей, тоже не являются благонадежными для кредиторов. ИП может закрыться в любой момент, то есть ликвидироваться, а заемщик остаться без работы.

Минимальная зарплата для ипотеки иностранцу в 2019 году

Для получения иностранцем ипотеки необходимо иметь вид на жительство и постоянную высокооплачиваемую работу с перечислением всех налоговых платежей в соответствующие органы. Банки настороженно относятся к иностранцам, поскольку в большинстве случаев отношения с кредитными организациями в родной стране неизвестны кредитору. Более того, статус «временного» проживания на территории России также накладывает определенные риски для банков. Единственной перестраховкой в данном случае является залоговое обременение. Квартира до полного погашения займа находится в условной собственности банка. К слову, для российских заёмщиков предусмотрен такой же алгоритм. Стандартные условия кредитования по возрасту, наличию первоначального взноса в определенном процентном соотношении относятся и к иностранным подданным.

Для иностранца зп 50000 рублей, чтобы получить ипотеку подчас нереальна. Не многие россияне могут показать банку справку 2-НДФЛ с таким ежемесячным доходов. Но всё же при обстоятельствах реальной суммы в 50 000 рублей иностранец может рассчитывать на сумму более чем в 2 000 000 рублей.

Сбербанк и Газпромбанк не предоставляют ипотеку иностранцам, а ВТБ 24 более лоялен. При ставке в 12% и максимальном сроке кредитования, а также 50% первоначального взноса начальная сумма кредита будет равна 2 373 663 рубля 78 копеек.

Играет очень важную роль и величина прожиточного минимума в регионе. Так, прожиточный минимум при расчете ипотеки по 15 000 тысяч в месяц будет возможен в Москве. В 2017 году установлен порог продовольственной корзины именно на таком уровне, соответственно доход лица должен быть не менее 50 000 рублей, а условие, установленное банком, для первоначального взноса должно быть не менее 50 процентов.

Ситуации, при которых трудовой стаж считается непрерывным

Заемщик может обратиться за кредитом, не имея достаточного стажа на последнем месте работы, если смена работодателя произошла по следующим причинам:

Ипотека с минимальным стажем работы

Накопить на покупку недвижимости достаточно сложно и для многих семей практически невозможно. Поэтому ипотека стала одним из быстрых решений этого насущного вопроса.

Для гарантированного получения ипотеки без проблем необходимо иметь постоянный доход, хорошую кредитную историю и соответствовать дополнительным требованиям банка.

При оформлении займа всегда возникает множество вопросов:

  • какой банк выбрать;
  • какой стаж работыи доход нужен для получения ипотеки;
  • что возможно приобрести в ипотеку.

Обязательный минимум.

Итак, для того чтобы заявка на займ была принята и специалисты банка перешли к ее дальнейшему рассмотрения, лицо, обратившееся за жилищным кредитом должно соответствовать хотя бы минимальным требованиям. Какой нужен стаж для ипотеки сегодня? Как правило, банки устанавливают две отметки: одну в виде продолжительности трудовой деятельности у текущего работодателя, а другую — в виде общего стажа за последние несколько лет. Сегодня большинство из них требует, чтобы общая продолжительность работы кандидата за последние 5 лет была не менее чем один год, при условии, что у текущего работодателя он отработал более 6 месяцев. Говоря другими словами, заемщик должен в общей сложности проработать не менее одного года, а в компании, заверившей его трудовую книжку как минимум полгода. Соответственно тем, кто не имеет достаточного опыта или недавно сменил место работы обращаться за займом бессмысленно. Установка подобного «барьера» позволяет оградиться банкам от тех, кто только делает свои первые трудовые шаги, подвергая тем самым риску невозврата долга не только себя, но кредитора.

Читайте так же:  Условия назначения пособия по временной нетрудоспособности

Единственным направлением жилищных ссуд, в котором нет таких жестких требований, является ипотека для молодых, предназначенная для аудитории, как раз состоящей из тех, кто только получил свою первую работу. Здесь кроме лояльного отношения к стражу можно будет рассчитывать на возможность учета заработка родителей, а также на льготный график платежей. Но даже в рамках таких программ придется дождаться окончания испытательного срока.

Зачем банки проверяют стаж работы заемщика

Банк проверяет трудовую деятельность заемщика с целью понять собственные риски при выдаче ипотечного кредит. Это один из этапов оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Что важно для потенциального кредитора:

  • Стабильность трудового стажа. Подозрения могут вызвать значительные перерывы в трудовой деятельности, а также частая смена работодателей. Это может быть показателем того, что в случае потери работы в будущем заемщику будет сложно восстановить свою занятость без потери доходов. То есть, материальное положение ухудшится, и он не сможет исполнить обязанности по выплате кредита.
  • Деятельность работодателя. Будет иметь значение, как давно зарегистрирована компания, насколько она крупная, сфера деятельности, своевременность оплаты налогов. Работа в стабильной организации, которая выплачивает сотрудникам официальную заработную плату, будет дополнительным преимуществом для заемщика.
  • Достоверность данных, указанных заемщиком в анкете. Банк может позвонить работодателю, чтобы уточнить должность заемщика, уровень заработной платы и стаж работы в организации. Потом эту информацию можно сравнить с тем, что указано в документах, поданных для рассмотрения кредита, а также с данными из Пенсионного Фонда. Таким образом банк может избежать мошенничества со стороны потенциального заемщика.

Необходим ли стаж для получения ипотеки?

Все финансовые учреждения к своим заемщикам обязательно предъявляют требования по наличию официальной работы и стажа (общего и на последнем месте). Стабильное место работы обеспечивает уверенность банку по возврату кредитных средств, страхует от возможных невозвратов.

Большая часть кредитных учреждений рассматривает ипотеку, когда заемщик трудится полгода и более на одном месте и получает стабильный доход. Подтверждением стажа заемщика является:

  • копия трудовой книжки, которая заверена должным образом;
  • копии трудовых договоров (завершенных и действующих), также заверенные.

Работники отдела кадров не вправе отказать в выдаче одной или нескольких копий трудовой книжки. Все записи и печати в копии должны быть видимы и читаемы.

Но нужно помнить, что возможен отказ в кредите, если у заемщика:

  • частые увольнения;
  • короткий срок работы в разных местах;
  • были нарушения трудового кодекса;
  • большие перерывы между работами;
  • на момент рассмотрения заявки он стал безработным, даже имея до этого момента достаточный стаж.

Подведение итогов

Трудовой стаж потенциального заемщика, желающего получить ипотеку, оказывает значительное влияние на то, какое решение по кредиту будет принято. Если часто меняют место работы, по месяцу остаются нетрудоустроенными, трудятся на компанию, которая открылась несколько месяцев назад, не проработали на последнем месте тот срок, за который нужно предоставить справку 2-НДФЛ, можно не рассчитывать на одобрение займа. Шансы, конечно, могут быть, ведь некоторые кредиторы принимают заявки от тех, кто практически не имеет трудового стажа, поработал на последнем месте не больше месяца. Главное, понимать, что в подобной ситуации условия будут достаточно жесткими и обременительными.

Распространение безналичных платежей в.

Коллекторские агентства зарабатывают на возврате долгов. Они специализируются.

В случаях, когда человеку нужен срочный кредит, на помощь приходит ломбард.

Беспроцентная ссуда и кредиты на выгодных условиях — это мечта для каждого потенциального заемщика.

Продукты Сбербанка для бизнеса ориентированы на ИП (индивидуальные.

Квитанции за жилищно-коммунальные услуги нужно оплачивать ежемесячно.

В большинстве случаев, говоря о продажах, люди имеют ввиду торговые взаимоотношения между юридическими и.

Приобретение недвижимости на заемные средства — это.

Валовой внутренний продукт (ВВП) относится к.

Для многих людей ипотека — это единственная возможность.

Ипотека представляет собой один из самых продолжительных, дорогостоящих.

Моментальные пластиковые карты Сбербанка выдаются клиентам бесплатно, достаточно.

Требования к стажу работы для получения ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКроме официального источника дохода для получения ипотеки, нужен определенный стаж работы. Большинство кредитных организаций предъявляют довольно жесткие требования к сроку трудовой деятельности, но есть и такие банки, которые занимают более лояльные позиции в данном вопросе.

Требования к стажу работы при ипотеке

Перед обращением в банк за ипотечным кредитом, заемщик должен уточнить требования к стажу. Кредитор будет оценивать два параметра:

  • общий трудовой стаж;
  • стаж на последнем месте работы.

В каждом банке установлены свои ограничения. Необходимый срок общего трудового стажа может варьироваться в пределах от одного года до пяти лет. Требуемый стаж на последнем месте работы обычно составляет от шести месяцев до года. К клиентам, имеющим зарплатные карты, банки устанавливают более мягкие требования.

Некоторые банки допускают выдачу ипотечного кредита заемщикам, проработавшим у действующего работодателя три месяца. При этом может быть выдвинуто условие о необходимости предоставить справку, подтверждающую успешное прохождение испытательного срока.

Если стажа нет – есть программа «Два документа»

Если невозможно документально подтвердить наличие стажа или он отсутствует вообще, то можно взять ипотеку по программе « двух документов». Многие банки работают по такой программе и всем свойственно одно — наличие суммы для первоначального взноса не менее 35%, а то и все 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. Согласно условиям этой программы можно предъявить в банк паспорт и еще один документ (водительское удостоверение, карточку СНИЛС), и этого достаточно. Но в действительности, финучреждение в любом случае проведет проверку заявителя, уточнит все возможные данные у указанного в анкете работодателя. Несмотря на сложности при видимой простоте, получение ипотеки по такой программе может стать выходом из ситуации.

Заемщикам с минимальным стажем работы банки обязательно предложат более жесткие условия по кредитованию:

  • повышенная процентная ставка;
  • более короткий срок для погашения задолженности;
  • выдать сумму кредита меньше, чем указана в заявке;
  • потребовать дополнительного обеспечения по кредиту.

Даже при наличии достаточного стажа, большую роль сыграет в принятии решения по кредиту профессия клиента (насколько быстро при необходимости он сможет найти новую работу).

Учитывается и место работы – с высоким риском потери дохода (игорный бизнес, маленькие предприятии, агенства по недвижимости).

Какой нужен стаж работы для ипотеки? Список банков дающие ипотеку с маленьким стажем работы

Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, банк проверяет информацию, которую предоставил заёмщик. Первое, на что обращают внимание, — занятость. А именно: стаж работы, должность и заработная плата. Причём, девиз «чем больше, тем лучше» работает здесь далеко не всегда.

Стаж, должность и оклад.

Представим себе, что вы устроились на работу год назад и это ваш первый опыт. В этом случае решение банка будет главным образом зависеть от размера вашего заработка — позволяет ли он вам осилить платежи или нет. Если же послужной список клиента включает в себя несколько лет, на протяжении которых он успел потрудиться в разных компаниях, то здесь стаж работы для ипотеки может сыграть не только положительную, но и отрицательную роль. Особенно актуальным это будет для тех, кто часто менял работодателя или не сумел за долгие годы продвинутся по карьерной лестнице, поскольку к таким лицам банки относятся с настороженностью.

Читайте так же:  Перечислите гарантии

Аналогичное опасение могут вызвать и те, кто, едва начав работать, сумел перейти из рядовых сотрудников в разряд руководителей, а также те, чей уровень зарплаты явно не соответствует опыту. Например, двадцатилетний заместитель генерального директора, два месяца назад получивший свою первую работу с окладом 300 000 рублей, скорее всего, столкнется с отказом в предоставлении займа, а вот главный специалист по страхованию, с опытом 4 года и доходом 80 000 будет вполне интересен для кредитора.

Итак, стаж работы для получения ипотеки является важным и далеко не последним фактором, который принимается во внимание банкирами при оценке потенциального заемщика. Для того, чтобы ваша кандидатура была рассмотрена, необходимо чтобы он превышал установленный банком минимум, а для положительного решения ваши квалификация, заработок, опыт работы и должность должны соответствовать друг другу. Если проблем с этим не возникает — остается лишь правильно выбрать ипотеку.

Требование к стажу по ипотеке

Анализируя справки о доходах заемщика, банк может сделать выводы о его текущем финансовом положении. История трудовой деятельности поможет оценить риски и выгоды от выдачи ипотечного кредита в долгосрочной перспективе. Рассмотрим, какие требования банки предъявляют к стажу заемщика, и как оформить ипотеку, если его недостаточно.

Условия банков

Сбербанк может предоставить кредит при условии, что чистая зарплата после всех обязательных платежей и с вычетом интересов иждивенцев будет равна 25 000. В сводной таблице представлена оценка зарплаты, чтобы взять ипотеку в 1 000 000 в Сбербанке.

Срок ипотечного кредита 10 лет 20 лет 25 лет
Ежемесячный платёж 12 500 руб. 12 500 руб. 12 500 руб.
Сумма кредита, на которую мы можете рассчитывать 840 497 руб. 1 073 460 руб. 1 115 761 руб.
Процентная ставка 12,9%

ВТБ 24 при аналогичной сумме кредита и внесения 50 процентов первоначального взноса предусматривает необходимый ежемесячный платеж в сумме 9 783 рубля. При этом официальный доход должен составлять 16 305 рублей при сроке кредитования в 20 лет (максимальная для ВТБ24). Стоит отметить и процентную ставку по данной программе – 10,2%.

Россельхозбанк предоставляет процентную ставку на уровне 9,5 процентов. При этом в зависимости от срока кредитования будет увеличиваться итоговая стоимость кредита и соответственно уменьшаться ежемесячная оплата.

Условия Сбербанк ВТБ Банк Москвы / ВТБ 24 Газпромбанк Россельхозбанк Альфа-банк
Процентная ставка от 7,4* до 10% от 9,25 до 10,75% от 9,25 до 10,5% от 9,5** до 12,75% От 10% Срок кредитования от 12 до 30 лет от 1 года до 30 лет от 1 года до 30 лет до 30 лет от 5 до 25 лет Минимальная сумма 300 000 рублей 600 000 рублей 500 000 рублей 300 000 рублей Нет*** Первый взнос от 15% от 10% от 10% от 10% От 10 до 40 %
  • 7,4 % для оформления кредита через сервис ДомКлик
  • * 7-8% для предложений застройщиков-партнёров
  • ** предлагает клиентам оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Минимальная зарплата для получения кредита гражданам РФ

В каждом банке и для каждой линейки кредитных программ существует свой минимальный порог заработной платы. Так, если заемщик зарабатывает 20 000 рублей и не стремится при этом привлекать созаёмщиков, то стоимость предполагаемого жилья не должна превышать 1 063 401, при этом сумму равную 40 процентам от общей стоимости квартиры должна составлять первоначальный взнос. Таким образом, банк предоставит кредит только в размере 759 572,41 руб.

Поэтому среди кредиторов существуют различного рода программы, которые позволяют принимать во внимание социальный статус лиц с маленькой зарплатой. Учителя и врачи считаются малообеспеченными категориями работающих лиц, поскольку зарплата выделяется им из бюджета муниципальных образований или регионов. Таким образом, например, в Сбербанке до 2017 года существовала специальная программа по привлечению в качестве спонсоров для учителей специальных муниципальных и региональных программ (субсидия).

Какие требования по стажу предъявляются в российских коммерческих банках?

Чтобы рассчитывать на одобрение по ипотеке, необходимо помнить о трудовом стаже, но у каждого кредитора есть свои требования относительно данного критерия. Общий трудовой стаж может варьироваться от 1 года и до 3 лет, а срок работы на последнем месте составлять от месяца и до полугода. Все зависит от внутренней политики банка. Поэтому, решая подать заявление, необходимо обязательно принять данный нюанс во внимание, проанализировав, подходите вы или нет.

Нельзя с точностью сказать, какой именно показатель считается удовлетворительным для кредитно-финансовой организации. У каждой своя внутренняя политика. Чем больше общий стаж и продолжительность трудовой деятельность на последнем месте работы, тем выше шанс получить одобрение. Приведенные цифры являются лишь ориентировочными. В качестве подтверждения принимают не только копию трудовой книжки, но и заключаемые с работодателем контракты и прочие документы.

Общий стаж работы на последнем месте имеет огромное значение в принятии решения банком, но есть и еще один не менее важный нюанс. Он касается «личности» работодателя. Кредитно-финансовые организации предпочитают видеть в качестве своих клиентов сотрудников крупных предприятий с длительной историей существования. Это не означает, что люди, работающие на ИП не могут претендовать на ипотеку. Они могут, но только тогда, когда индивидуальный предприниматель является стабильным, то есть существует на рынке уже много лет и исправно платит налоги. От кредитных экспертов не ускользнет абсолютно никакая информация. Всю информацию о той или иной компании можно найти в открытых источниках.

Сколько процентов от дохода может составлять платеж по ипотеке

На законодательном уровне вопрос о том, каким образом должен быть распределен коэффициент доход / расход на оплату ипотеки, не существует. При этом выделяются три основных подхода к данному соотношению.

Риск-ориентированный поход заключается в том, что банки не рискуют накладывать на доходную часть обременение более чем в 40%. При таком расчете в свободном доступе у заемщика остается 60% зарплаты. Финансовые структуры, придерживающиеся такого подхода не готовы выдавать большие суммы кредитов или кредитовать на длительный или максимальный срок.

Стабильный подход позволяет банкам накладывать обременение на половину всех сумм дохода. При этом 50% от дохода – это максимальная сумма ежемесячного платежа.

Оптимальный подход расширяет потенциал заемщика, так как предполагает, что максимальная сумма ежемесячного платежа будет равна шестидесяти процентам от дохода.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассмотрим на примере суммы возможного кредитования при доходе 25 тысяч для одобрения ипотеки.

Подход Доход Процентная ставка Срок кредита Лимит ипотеки Ежемесячная выплата
Риск-ориентированный 25000 11% 180 мес. (15 лет) 879 819,37 10 000
Стабильный 1 099 774,21 12 500
Оптимальный 1 319 729,06 15 000
Читайте так же:  Как увеличить пенсию работающему пенсионеру

Для того чтобы получить на таких условиях кредит на заработную плату в 25 тысяч не должно быть наложено никаких дополнительных финансовых погашений (например, оплаты потребительского кредита или алиментов, а также в некоторых случаях банки учитывают в эту сумму наличие иждивенцев на попечении у кредитора). При выборе ипотечного кредита на примере заработной платы такой суммы видно, что играет роль подход банка к распределению доходно-расходной части для погашения ипотеки.

Что делать, если одобренной суммы по ипотеке не хватает

Если жилье стоит больше, чем одобрил банк, стоит подыскать другую кредитную организацию или увеличить первоначальный взнос. Возможно, стоит поискать на рынке недвижимости тот вариант, который позволит воспользоваться одобренной банком.

Существует также практика по получению потребительского кредита на остаток недостающей суммы. При этом следует быть очень аккуратным, поскольку покрытие двух и более кредитов обойдется в итоге дороже.

Так, максимальная сумма ипотеки по зарплате 45 000 рублей может быть увеличена, если изначально был выбран маленький срок кредитования. Выплата кредита в течение 25 лет снизит ежемесячную финансовую нагрузку.

Необходимый ежемесячный доход для ипотеки — что это?

Необходимый ежемесячный доход для потенциального заемщика по ипотечному займу представляет собой удовлетворительную для банков сумму доходов, позволяющую погашать основной долг по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Какой стаж работы необходим для оформления ипотеки

Прежде чем подавать заявку, необходимо уточнить в банке, сколько времени нужно отработать официально, чтобы дали кредит. Требования для работников по найму предъявляются к стажу на последнем месте и к общему трудовому стажу за прошедший период. Как правило, условия получения ипотеки физическому лицу в части рабочей деятельности выглядят следующим образом:

  1. На текущем рабочем месте заемщик должен быть трудоустроен свыше полугода.
  2. Общий стаж занятости за прошедшие 5 лет, в совокупности, должен превышать 12 мес. (даже если у клиента за этот период было несколько рабочих мест, стаж по ним суммируется).

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то требования кредиторов выдвигаются относительно сроков ведения экономической деятельности. Так, на момент оформления заявки клиент должен проработать в качестве ИП более 6 месяцев (для сезонного бизнеса – более года). Иногда банки увеличивают этот период до 2 лет. Срок предпринимательства подтверждается датой выдачи свидетельства о госрегистрации ИП.

Например, если клиент владеет зарплатной картой Сбербанка, он сможет взять ипотеку даже со стажем менее 6 месяцев, при условии, что на его счет прошло 3 зачисления зарплаты (за 3 месяца).

Где взять ипотеку с минимальным стажем

Ряд ведущих российских банков устанавливают более лояльные требования к сроку трудовой деятельности заемщиков. Стандартные условия были указаны выше, здесь рассмотрим варианты с минимальными требованиями.

Банк ВТБ

По общему стажу предусмотрены базовые условия – более 1 года. Если клиент поменял место работы, то стаж текущей занятости может равняться всего 1 календарному месяцу с того момента, как истек испытательный срок. По программам кредитования банка ВТБ «Вторичное жилье» и «Новостройка» действуют следующие условия:

  • срок выплаты по договору до 30 лет;
  • процентные ставки начинаются от 9,1% годовых;
  • кредитный лимит устанавливается в пределах от 600 тыс. до 60 млн рублей;
  • размер первого взноса – от 10%.

Дополнительные особенности – банк может учесть доходы до 4 созаемщиков (по основному месту занятости и по совместительству).

«Бинбанк»

По условиям всех ипотечных программ на любые виды недвижимости «Бинбанк» предъявляет единые требования к стажу заемщика:

  • Работник по найму должен отработать на одном предприятии от 1 года без изменения сферы деятельности и более 1 месяца на последнем месте. При этом если данные требования не выполняются, то возможна выдача кредита на специальных условиях (первоначальный взнос увеличивается на 10% и необходимо подтвердить прохождение испытательного срока).
  • Индивидуальный предприниматель должен иметь стаж деятельности в одной сфере не менее 18 мес.

При покупке готового жилья действуют ставки от 9,3%, минимальная сумма составляет 600 тыс. рублей. Срок полного расчета по ипотечному договору – от 3 до 30 лет.

«СвязьБанк»

«СвязьБанк» выдает ипотеку на объекты недвижимости первичного и вторичного рынка под базовую процентную ставку 10,2% годовых. Срок действия договора – 3–30 лет, сумма, которую может выдать банка, варьируется от 400 тыс. до 30 млн руб. В залог оформляется приобретаемое имущество.

На последнем месте заемщик должен отработать не менее 4 месяцев, при этом общий срок трудовой деятельности должен быть больше 1 года.

«Альфа-Банк»

На приобретение в ипотеку готового жилья в банке действует ставка – 9,29% (плюс 0,5 п.п., если используется программа «По двум документам», без подтверждения стажа работы). Максимальная сумма составляет 50 млн рублей, авансовый взнос – от 15%.

Требования банка к стажу занятости клиентов:

  • общий совокупный – от 1 года;
  • текущий – не менее 4 мес.

Таким образом, для получения ипотеки клиенту необязательно отрабатывать полгода у действующего работодателя. На сегодняшний день есть множество банковских ипотечных программ, по которым не требуется наличие официального трудоустройства и фиксированного стажа.

Стаж работы для получения ипотеки — как угодить банку?

Принимая решение о возможности выдать займ потенциальному заемщику, специалисты банка обращают внимание на всю информации, которую им удалось получить о лице, подавшем заявку на ссуду. Методика оценки платежеспособности клиентов, используемые кредиторами при изучении полученных данных конфиденциальны и доступны лишь ограниченному кругу сотрудников, а вот минимальный набор сведений, которые необходимы для такого анализа не является тайной: во все банках обязательным является предоставление сведений о доходе, трудовой деятельности и о месте жительства.

Конечно, говорить о том, насколько сильно тот или иной фактор повлияет на итоговую оценку сложно, но совершенно очевидно, что стаж для ипотеки имеет не последнее значение.

Сколько нужно зарабатывать при оформлении ипотеки

Заработная плата для получения ипотеки формирует понимание у банка, какая сумма кредита будет для плательщика достаточной и не станет для него тяжелым финансовым бременем, влекущим появление пеней и просрочек. В различных банках размер и достаточность зарплаты рассчитывается по-своему.

Официальный заработок играет важную роль, но при этом есть еще несколько факторов, которые без воли на то заемщика могут быть усмотрены банками как обязательные платежи. Некоторые банки при официальной зарплате 60 000 для ипотеки учитывают прожиточный минимум в регионе, а также плату за коммунальные расходы. К примеру, в Московской области человек с таким доходом может получить ипотеку с максимально одобренной суммой в 2 230 610 на 25 лет под 11 %.

При доходе 40 тысяч для получения кредита требуется заключение договора на ипотеку с максимальным сроком и соответственно большими выплатами процентов. Во многих банках достаточно иметь справку 2-НДФЛ с таким доходом для получения ипотеки, но при этом у заемщика не должно быть действующих кредитов и открытых кредитных карт.

Ипотека без трудового стажа

Если заемщик не отработал на текущем месте необходимое количество времени, то можно воспользоваться упрощенной ипотечной программой – «Ипотека по 2 документам». Сегодня такой вариант кредитования предлагают несколько финучреждений, в числе которых Сбербанк России, банк ВТБ, «Россельхозбанк», а также «Газпромбанк» и другие.

Читайте так же:  Выплата соц пособия на погребение

Подобные программы имеют определенные особенности:

  1. для оформления заявки понадобится только паспорт и второй документ (например, СНИЛС, водительское удостоверение);
  2. необходимо иметь личные накопления, их доля должна превышать 40–50% от стоимости приобретаемой жилплощади, для первоначального взноса;
  3. повышенные процентные ставки.

Ипотечный банк «ДельтаКредит» предлагает наиболее упрощенную программу кредитования без трудового стажа – «Ипотека по одному документу». Согласно ее условиям клиент может получить жилищный кредит только по паспорту. При этом ставка возрастет на 1,5 процента по сравнению с базовой, а минимальный первичный взнос составит 15% (если клиент приобретает квартиру).

Трудоустройство может быть неофициальным, главное, чтобы работодатель в случае необходимости мог подтвердить слова своего сотрудника. При заполнении анкеты необходимо указывать место работы, контакты и ИНН организации.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Для того чтобы банк рассмотрел заёмщика как добросовестного и добропорядочного, рассматривается и его трудовая деятельность. Так, частая смена работы или маленький общий стаж, возможно, станут причиной отказа по выдаче ипотеки.

Ипотеку с минимальным общим стажем работы могут одобрить только маленькие и весьма ненадежные банки. Кредитные учреждения, которые входят в десятку лидеров не дадут ипотеку, если стаж человека меньше минимально установленного банком. Таким образом, люди до 21 года не имеют возможности даже подавать документы, не говоря уже о получении займа.

Банк также запросит информацию о лицах, совместно проживающих с кредитуемым. Если в перечне будут иждивенцы, то размер прожиточного минимума будет пропорционально разделен и на детей.

Размер дохода для получения ипотеки с детьми будет пропорционально уменьшен по количеству детей.

Если стаж меньше года?

Большинство банковских учреждений не готовы работать по ипотечной программе с заемщиками, у которых совокупный стаж меньше года.

Но, как и везде, возможны исключения. Так, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК предоставляет молодой семье возможность покупки любого жилья при отсутствии требований по наличию определенного стажа работы. Правда, выбор объектов ограничен городом Москва и Московской областью. Ипотека с 8 месяцамистажа возможна, но выбор организаций и условий по ипотеке будет ограничен.

Жизненные ситуации разнообразны, поэтому и условия в каждой финансовой организации различны и индивидуальны в каждом отдельном случае.

Имея стаж работы лишь месяц, получить ипотеку вряд ли получится.

Если заявитель имеет в сумме стаж 1 год и более, а на одном месте 1 месяц (даже учитывая испытательный срок), то возможно обращение в ПАО «ВТБ Банк Москвы», ПАО «БИНБАНК». Выдает ипотеку, если запись в трудовой книжке датирована месяцем назад и АО «ЮниКредитБанк», но если трудовой стаж составляет два и более года.

Заявка на ипотеку со стажем 2 месяца на рабочем местев этих банках будет рассмотрена тоже и при условии соблюдения остальных условий может быть удовлетворена.

Не менее проблематично взять ипотеку со стажем от 3 месяцев, если общий стаж меньше года и на новом месте работы меньшая зарплата. Но количество банков, работающих с такими клиентами, больше:

  • ВТБ 24 и Московский Банк Реконструкции и Развития (после окончания испытательного срока и при стаже не меньше года);
  • Банк Москвы и ЮниКредитБанк (при наличии 24 месяцев стажа);
  • Россельхозбанк (6 месяцев общего стажа);
  • СКБ-Банк (самые лучшие условия для заемщика — стаж на одном месте и общий равны трем месяцам).

Поможет в решении вопроса с покупкой жилья и АбсолютБанк: по их требованиям достаточно проработать 3 месяца после смены работы.

Трудовой стаж на последнем месте работы 4 месяца при условии наличия общего год и более позволит взять ипотечный займ в Альфа-Банке, банке СОЮЗ или Промсвязьбанке.

Непрерывный стаж напрямую связан со стабильным достатком, и его наличие увеличивает шансы на получение ипотечного займа. Чем больше стаж, тем больше вероятность положительного ответа от финучреждения.

Из таблицы видно, что банков в которых не надо 6 месяцев стажа нет. И это оправдано. Сумма по ипотечным займам всегда высока, а количество мошенников на рынке недвижимости не уменьшается. Банк стремится максимально защитить себя от нечестных клиентов. Но несмотря ни на что, банки довольно часто идут навстречу. Так, при отсутствии стажа в полгода на одном месте, можно взять справку с нового места и добавить к ней справку с предыдущей работы. Некоторые банки такая ситуация может удовлетворить.

Востребованные банковские программы с необходимым минимальным стажем заемщика

Название банка Программа Стаж: мес. общий / на последнем месте #colspan#

«БИНБАНК» Квартира в новостройке АИЖККвартира на вторичном рынке/ апартаменты АИЖК;Комната или доля 12 1 «БИНБАНК» Ипотека Бинбанка 12 4 «Промсвязьбанк» Вторичный рынок 12 4 «Альфа банк» Готовое жильеСтроящееся жилье 12 4 «ВТБ Банк Москвы» Вторичный рынок.Два документа 12 1 «Московский кредитный банк» Два документа 6 3 «Тинькофф Банк» Вторичный рынок 12 3 «Тинькофф Банк» Первичный рынок 12 3 «Сбербанк России» Акция на новостройки 1 год в течение последних 5 лет 6 «ФК Открытие» Квартира 12 3 «Газпромбанк» Первичный рынокВторичный рынокСпециальные партнерские программы 12 6 «ДельтаКредит» Ипотека на квартиру на вторичном рынке или долю от 8,75% 12 6 «Россельхозбанк» 1) Квартиры и апартаментов на первичном и вторичном рынках 2) Жилой дом с земельным участком (в том числе таунхауса)Земельный участок 1 год в течение последних 5 лет Зарплатные клиенты: от 6 мес. за последние 5 лет 6 3 «ЮниКредит Банк» Кредит на квартиру 24 3

Черная и серая зарплата и ипотека

В большинстве случае с наличием неподтвержденных доходов заёмщикам приходится подыскивать созаёмщиков с высоким постоянным доходом. Супруги в обязательном порядке выступают таковыми, их доход суммируется с тем, который предоставлен в справке 2-НДФЛ с низким уровнем дохода.

Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки

Одобрение ипотеки может заключаться не только по основаниям ежемесячного высокого дохода, но также и в случае, если заемщик предоставит подтвержденные гражданско-правовые договоры и иные источники дохода. Также в доходную часть заемщика может входить и зарплата супруга. Таким образом, при расчете суммы ипотечного кредита можно взять минимальный уровень дохода семьи для получения ипотеки.

  • Еще одним подспорьем может являться договор аренды, который заключает заемщик с арендатором, то есть выступает арендодателем. Естественно, такой договор должен быть зарегистрирован в органе юстиции.
  • Если получатель кредита ведет предпринимательскую деятельность, то данные доходы следует также открыть перед банком. Суммируются все варианты, даже если проситель ипотеки работает по совместительству на нескольких работах.

Общий стаж работы

Каким должен быть стаж работы, чтобы банк одобрил ипотеку? Необходимый минимум каждый банк устанавливает для себя сам. То есть, у разных банков требуемые минимумы могут различаться. Но всё же есть некоторые общие положения. Например, если общий стаж работы заёмщика менее одного года, то банк, скорее всего, сочтёт его неблагонадежным, и либо откажет в выдаче кредита, либо выдаст под более высокий процент.

Но стаж работы не рассматривается сам по себе, в отрыве от должности и оклада. Если опыт работы потенциального заёмщика близок к минимальному, то банк будет ориентироваться на его оклад. Если ежемесячные платежи по кредиту будут превышать половину дохода заёмщика за месяц, то в выдаче ипотеки ему откажут.

Но также причиной отказа при небольшом трудовом стаже может оказаться слишком высокая должность и неправдоподобно большой оклад. В ситуации, когда заёмщик только окончил вуз и сразу же пришёл работать коммерческим директором с окладом в 450000 р, банк тоже с большой долей вероятности откажет в выдаче кредита.

Если же стаж работы достаточно большой (свыше трёх или пяти лет – у каждого банка своя цифра), то здесь играет роль непрерывность стажа, динамика карьерного роста и длительность работы на последнем месте. Длительные перерывы в трудовом стаже однозначный минус для потенциального заёмщика. Так как они означают, что заёмщик либо работал в это время без трудового договора, либо уходил «в никуда» с предыдущего места работы и долго искал новое. Это косвенное подтверждение ненадежности заёмщика.

Читайте так же:  Правовое регулирование пособий по беременности и родам

Ещё банки обращают внимание на частоту смены мест работы. Очень важно, как при этом изменяется должность. Если переход на другую должность обычно связан с увеличением оклада, то это говорит о движении вверх по карьерной лестнице и положительно характеризует заёмщика.

Если же смена мест работы регулярно происходит в рамках одной и той же должности (или смежных должностей) и не сопровождается ростом заработной платы, то потенциальный заёмщик вызывает подозрения. Похоже, что он по каким-то причинам на одном месте долго не задерживается, а значит, есть вероятность, что и с текущего места работы он вскоре уйдёт и не факт, что на более высокий оклад.

Это основные нюансы, которые следует учесть человеку, желающему получить ипотеку. Но это вовсе не означает, что человеку, сменившему за три года пять мест работы с приблизительно одинаковым окладом, обязательно откажут в выдаче кредита. Во-первых, решение принимает сотрудник банка, поэтому нельзя исключать человеческий фактор. А, во-вторых, у каждого банка свои минимальные требования.

Какие документы нужны для подтверждения трудового стажа при ипотеке

Для подтверждения трудовой деятельности заемщику понадобятся следующие документы:

  • Копия трудовой книжки. Все листы должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного сотрудника. Обязательно проставляется дата выдачи копии трудовой книжки, поскольку она считается действительной в течение 30 дней с момента оформления.
  • Копия трудового договора при наличии работы по совместительству. Документ также должен быть заверен работодателем.
  • Свидетельство о государственной регистрации ИП или Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр, если заемщик является индивидуальным предпринимателем.

Если возникнут сомнения в достоверности предоставленных заемщиком документов, банк может запросить выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации. Для этого потребуется согласие самого заемщика.

Стаж на последнем месте работы

Если стандартное пожелание к общему трудовому стажу – один год, то на нынешнем месте надо проработать не менее полугода. Такого стандарта придерживается большинство банков. Но из любого правила есть исключения. Есть банки, которые требуют меньший опыт работы на одном месте, но обращают внимание на другие детали.

  • Стандарты банка ДельтаКредит требуют лишь, чтобы потенциальный заёмщик был принят в штат на последнем месте работы, а не находился на испытательном сроке. При этом стаж работы в этой сфере должен составлять не менее одного года.
  • Стандарты АИЖК не предъявляют требований к общему стажу, но срок работы на нынешнем месте должен составлять не менее полугода. То есть по таким стандартам заёмщик может получить ипотеку, даже если весь его трудовой стаж составляет всего шесть месяцев, но все их он проработал на одном предприятии.
  • Срок работы на текущем рабочем месте составляет 4 месяца, то обратиться за ипотекой можно в Альфа-Банк, Банк СОЮЗ или Промсвязьбанк, но только общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года.

Также пройденного испытательного срока на последнем месте работы хватит для обращения за ипотекой в Банк Реконструкции и Развития или в ВТБ 24. При двухлетнем общем стаже можно обратиться в ЮниКредит или Банк Москвы. Россельхозбанк несколько лояльнее – ему достаточно пройденного испытательного срока на текущем месте работы и полугода общего трудового стажа. Если же заёмщик только начал работать, но уже прошел испытательный срок, то он может попробовать обратиться за ипотекой в СКБ-Банк. А Банк Открытие согласен на один месяц работы на нынешнем месте при общем стаже в один год.

Требования Банков разнообразны, и практически при любом стаже можно найти банк, который согласится выдать кредит. Если представить запросы банков в виде таблицы то получится так:

Кредитная организация Общий стаж, указан минимальный срок Стаж на нынешнем месте работы, минимум Минимальная процентная ставка по ипотеке
ДельтаКредит 1 год, в течение которого сфера деятельности не менялась Не менее 3 месяцев 9,75%
АИЖК 6 месяцев 6 месяцев 9,5%
Альфа-Банк 1 год 4 месяца 9,29%
Банк СОЮЗ 1 год 4 месяца 8,5%
Промсвязьбанк 1 год 4 месяца 9,2%
Банк Реконструкции и Развития 1 год 3 месяца 9,75%
ВТБ 24 1 год 3 месяца 9,5%
ЮниКредит 2 года 3 месяца 10,5%
Банк Москвы 2 года 3 месяца 10,25%
Россельхозбанк 6 месяцев 3 месяца 9,3%
СКБ-Банк 3 месяца 3 месяца 12%
Банк Открытие 1 год 1 месяц 9,35%

Как видно из таблицы, в отношении физических лиц, работающих по найму, банки достаточно лояльны. К владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям требования жёстче:

  1. Деятельность должна осуществляться не менее двух лет без перерывов.
  2. Бизнес должен приносить регулярный доход.

Таки требования предъявляют большинство банков, но и здесь есть исключения:

  • Райффайзенбанк требует, чтобы дело потенциального заёмщика существовало, как минимум три года.
  • Сбербанк и АК БАРС Банк предъявляют индивидуальным предпринимателям такие же требования, что и работникам по найму.

Рынок ипотечных кредитов достаточно насыщен, так что практически любой человек, хоть немного проработавший официально или имеющий более или менее доходный бизнес, может обратиться за этим продуктом и рассчитывать на положительный ответ. Вопрос лишь в условиях кредитования, которые может предложить выбранный банк.

Ежемесячный доход при получении ипотеки

Важно знать какой должен быть размер заработной платы, чтобы взять ипотеку. Минимальные и максимальные условия кредитования в зависимости от ежемесячного дохода.

50% от дохода – это максимальная сумма ежемесячного платежа.

Вопросы и ответы

Как рассчитать — сколько дадут ипотеку по зарплате 40000?

Прежде чем рассчитывать ипотеку по зарплате необходимо уточнить ряд параметров. Например, ВТБ24 указывает, что при такой зарплате заёмщик может рассчитывать на ипотечный кредит в размере не более 2 495 552 рубля при условии внесения в качестве первоначального взноса не менее 1 200 000 рублей. В соответствии с условиями кредитования ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей в соответствии с параметрами процентной ставки в 9,95% и максимальном сроке кредита в 20 лет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если такие условия кредитования не подходят, то необходимо подыскать банк, в котором либо будет меньше первоначальный взнос, либо больше общий срок выплаты займа.

Источники

Трудовой стаж для ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here