Инвестировать накопительную часть пенсии

Инвестирование пенсионных накоплений

Граждане, формирующие пенсионные накопления, рассчитывают их получать в виде накопительной пенсии после выхода на заслуженный отдых. Инвестирование пенсионных накоплений по идее должно увеличивать их размер. Мы расскажем о том, как накопления формируются и инвестируются.

Как формируются пенсионные накопления

Все пенсионные накопления, находящиеся на специальной части индивидуального лицевого счета гражданина, обязательно инвестируются. Причем относится это ко всем средствам, находящимся и поступающим на счет гражданина в виде обязательных страховых взносов работодателя, дополнительных взносов самого гражданина, добровольных взносов работодателя, взносов государства от софинансирования. Имеется также возможность направить на формирование накопительной пенсии и средства материнского капитала. Эти средства также будут принимать участие в инвестировании.

Если гражданин не принял решения о формировании накопительной пенсии, то пенсионные накопления, сформированные до 01 января 2014 года (до введения моратория на накопительную пенсию), будут по-прежнему инвестироваться. В любом случае, если у гражданина есть какие-то пенсионные накопления, то они обязательно инвестируются.

Граждане сами могут выбирать способы, по которым будет происходить формирование и инвестирование пенсионных накоплений. Такими способами могут быть:

  • формирование пенсионных накоплений, в том числе, накопительной пенсии, через Пенсионный фонд России (ПФР);
  • формирование пенсионных накоплений, в том числе, накопительной пенсии, через Негосударственный пенсионный фонд (НФП). При этом вы можете сделать перевод накопительной части пенсии в НФП.

Важная особенность: если за вас работодатель уплачивает обязательные страховые взносы, а у вас при этом имеются добровольные пенсионные накопления, то для всех ваших накоплений будет применяться одинаковый порядок инвестирования.

Рассмотрим эти способы подробнее

Формирование и инвестирование пенсионных накоплений через ПФР

Если вы формируете свои пенсионные накопления через ПФР, то устанавливать и выплачивать накопительную пенсию будет территориальный орган ПФР по вашему месту жительства.

Для формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений) через ПФР вам нужно выбрать один из следующих инвестиционных портфелей:

а) инвестиционный портфель управляющей компании (УК);
б) базовый инвестиционный портфель государственной управляющей компании (ГУК);
в) расширенный инвестиционный портфель ГУК.

В базовый инвестиционный портфель входят государственные ценные бумаги РФ и корпоративные облигации российских эмитентов. В расширенный инвестиционный портфель входят, кроме указанных, ипотечные ценные бумаги, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, облигации международных финансовых организаций.

В настоящее время единственной ГУК является Внешэкономбанк.

Список УК размещен на сайте ПФР.

Инвестирование средств пенсионных накоплений будет производиться с учетом вашего выбора.

Вы можете обновлять инвестиционный портфель и/или выбирать другую УК не чаще одного раза в год.

Итак, выбор инвестиционного портфеля сделан. Что дальше?

Оформите заявление о выборе инвестиционного портфеля (УК) и направьте его в ПФР.

Заявление можно подать лично или направить его иным способом (в том числе в форме электронного документа либо через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг).

Установление вашей личности и проверка подписи при обращении через многофункциональный центр осуществляется самим этим центром.

При направлении заявления по почте, подпись на заявлении заверяется у нотариуса.

Если вы лично обращаетесь в территориальный орган ПФР по месту жительства, то вам потребуется паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Срок подачи заявления — не позднее 31 декабря текущего года.

ПФР рассматривает заявление в срок до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления, и в срок до 31 марта уведомляет вас об итогах рассмотрения заявления.

Для выбора расширенного инвестиционного портфеля ГУК каких-либо действий предпринимать не надо. Т.е. если вы промолчите (не подадите заявления), то пенсионные накопления автоматически будут инвестироваться в расширенный инвестиционный портфель ГУК.

Как понять, какой НПФ надежный?

Важно понимать, что любые инвестиции — это риск. И потому совсем безрисковых фондов не бывает. Но несколько характеристик НПФ можно и нужно изучить.

Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться.

Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.

Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с конкретным фондом. Иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать. В других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите условия заранее.

Если передача сбережений возможна, вы можете сами определить список наследников при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники. Если же вы никого не укажете в договоре, то пенсионные сбережения в первую очередь наследуют ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.

Как перейти из НПФ в ПФР

Вопросы о том, как из НПФ перейти обратно в ПФР, а также как перейти из одного НПФ в другой, часто возникают у граждан.

Вы можете изменить выбранный ранее способ формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений). Т.е. вы можете:

  • перейти из НПФ в ПФР (и таким образом вернуть накопительную часть пенсии в ПФР);
  • перейти из ПФР в НПФ;
  • перейти из одного НПФ в другой;
  • заменить инвестиционный портфель.

Для этого вам надо подать заявление в территориальный орган ПФР лично или направить его иным способом, например, в форме электронного документа либо через МФЦ.

Если у вас есть доступ в личный кабинет на сайте ПФР, то почти все это можно сделать с помощью электронных сервисов.

Что нужно знать о пенсионных накоплениях

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Читайте так же:  Через сколько начисляют пособие по безработице

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

  • формировать только страховую пенсию
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной «управляющей компании».

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Важно! В 2014-2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

  • Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
    • управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) — ВЭБ.РФ;
  • негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

  • граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
  • граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Как увеличить накопительную часть пенсии

— Здравствуйте! Меня зовут Юлия. Я отправила средства своих пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Могу ли я быть уверена, что мои деньги находятся в целости и сохранности?

— Необходимо обращать внимание на все пункты договора об обязательном пенсионном страховании, заключенном между вами и негосударственным пенсионным фондом. В договоре обязательно прописано, что произойдет с вашими средствами в случае форс-мажора. Обратите внимание, в нем есть пункты о том, что в случае ликвидации фонда либо отзыва у фонда лицензии ваши пенсионные средства будут переданы обратно в Пенсионный фонд России .

— То есть они передаются в ПФР уже с «приростом»?

— Да, конечно, вся накопленная сумма, которая была у вас на момент ликвидации этого негосударственного фонда либо в момент отзыва у фонда лицензии. Инвестиционный доход рассчитывается, исходя из прироста стоимости активов, находящихся в управлении управляющей компании, куда были вложены средства. Поясню: законодательно установлено, что негосударственные пенсионные фонды самостоятельно не размещают средства пенсионных накоплений, — они передают их в доверительное управление управляющим компаниям, с которыми у фондов заключены соответствующие договоры. То есть управляющая компания реализует пакет ценных бумаг, в которые были вложены средства. Затем производится расчет инвестиционного дохода, затем его разносят по пенсионным счетам клиентов. Пока случаев банкротства фондов, в которых находятся средства пенсионных накоплений, у нас не было.

Читайте так же:  Гарантия два года

— Спасибо большое! Надеюсь, с моими средствами все будет в порядке.

— Здравствуйте! Это Кристина из Барнаула. Я работаю в крупной развивающейся компании, и у меня неплохой заработок. Но возникает вопрос: как увеличить накопительную часть пенсии уже сегодня?

— А кто управляет вашими средствами пенсионных накоплений?

— Пока Пенсионный фонд России.

— Помимо этого у вас есть возможность выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который будет формировать, инвестировать и выплачивать вам будущую пенсию. Еще есть вариант – управляющая компания, имеющая договор доверительного управления с ПФР. Сделав выбор, вы сможете приумножить свою накопительную часть трудовой пенсии и получить желаемый инвестиционный доход.

Вы, наверное, слышали о программе государственного софинансирования пенсии. На примере: вы самостоятельно перечисляете на накопительную часть своей пенсии две и более тысяч рублей в год, государство удваивает эти деньги — на ваш индивидуальный пенсионный счет перечислят такую же сумму, но не более 12 тысяч рублей в год.

Есть еще один способ увеличения пенсии: существуют программы негосударственного пенсионного обеспечения – их предлагают только негосударственные пенсионные фонды. Для этого необходимо обратиться в любой НПФ, там вы сможете выбрать для себя приемлемую программу. У каждого фонда свои индивидуальные пенсионные схемы.

И еще важный момент: если вы работаете в успешной компании, которая платит вам «белую» зарплату и в полном объеме производит уплату страховых взносов в пенсионный фонд, то это уже является залогом успешного будущего.

И как итог, если собрать все эти составляющие воедино (при вашем непосредственном участии), то вы сохраните достойный уровень жизни после выхода на заслуженный отдых.

Пять наивных вопросов о программе софинансировании пенсии

1. Кто может участвовать?

Все россияне без ограничения, начиная с 14-ти лет, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования. В том числе люди старшего поколения и те, кто по действующему законодательству не имеет права формировать накопительную часть трудовой пенсии (граждане 1966 года рождения и старше).

2. Как вступить в программу?

Нужно подать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации. Бланк заявления можно получить в территориальном органе ПФР по месту жительства.

Заявление можно подать лично, через работодателя, либо через трансферагента (к ним относятся организации, с которыми ПФР заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей: банки, НПФ, Почта России и др .)

Если подаете заявление лично, нужно предоставить паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Также заявление можно прислать по почте, но оно должно быть заверено нотариусом.

3. Сколько будет длиться программа?

Вступить в программу можно до 1 октября 2013 года. Государство будет ежегодно софинансировать ваши дополнительные пенсионные накопления в пределах от 2000 до 12 000 рублей включительно в течение десяти лет с момента уплаты первых взносов в рамках программы. Вы вправе сами определять и менять размер взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое время.

4. Какие льготы получает участник программы?

Из суммы, которые вносятся на накопительную часть пенсии в рамках программы софинансирования, можно произвести налоговый вычет. Есть возможность использовать его средства на определенные цели (образование, здравоохранение, добровольное пенсионное страхование и т.д.)

5. Правда ли, что средства софинансирования пенсии передаются по наследству?

Средства, накопленные в рамках программы, наследуются правопреемниками в случае смерти гражданина до момента оформления пенсии. Либо, если гражданин, оформивший средства пенсионных накоплений в рамках Программы в срочную пенсионную выплату, умирает раньше истечения этих 10 лет, невыплаченный остаток пенсионных накоплений передается также его правопреемникам. Это условие оговорено в законе. Наследники смогут получить средства, которые софинансировало государство, а также доход, полученный от инвестирования накопительной части пенсии.

Куда можно произвести инвестирование?

Каждый гражданин, желающий выгодно произвести инвестирование накопительной части трудовой пенсии, должен выбрать такой НПФ, который не только сохранит вклад, но и существенно его приумножит.

Из-за дефицита бюджетных средств, Правительство РФ ввело временный мораторий на накопительную часть пенсии до 2020 года. Такое решение принято с целью экономии и оптимизации расходов.

Куда вкладывать часть пенсии? Для пенсионеров, желающих формировать самостоятельно свою часть пенсии с помощью добровольных отчислений в НПФ, государство ограничений не ввело.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию. Центральный банк каждый год составляет рейтинг наиболее выгодных компаний, куда можно вложить выплаты. О том, где находится накопительная пенсия, мы рассказали в нашей статье.

ТОП – 10 доходных фондов по данным Центрального банка за 2017 год:

  1. НПФ «Гефест» — доходность 14,21%.
  2. «Алмазная осень» — доходность 11,94%.
  3. «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 11,83%.
  4. «Роствертол» — 11,36%.
  5. «УГМК-Перспектива» — 11,28%.
  6. «Первый промышленный альянс» — 11,17%.
  7. НПФ «БОЛЬШОЙ» — 11,05%.
  8. «Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова» — 10,59%.
  9. «Атомфонд» — 10,46%.
  10. «НПФ Сбербанка» — 10,36%.

Читайте также

Кому выгодны нефтяные колебания?

В эфире телеканала Россия 24 эксперты обсудили ситуацию на нефтяном рынке

Цены на электронику поднимутся не раньше лета

Надо ли торопиться покупать импортную цифровую и бытовую технику?

Как в мире спасают экономику от коронавируса: в США отменяют налоги на зарплату, а в Германии раздадут больше пособий

Не так страшна эпидемия, как финансовый кризис [видео]

Дорогая нефть, прощай. Как сланцевая добыча спутала все карты России и ОПЕК

Нефтяные ресурсы США почти безграничны, считает автор книги «Сланцевая Америка»

Падение цен на нефть примирило Белоруссию с Россией

В Минске рассчитывают, что теперь Москва пойдет на дополнительные уступки

Эксперты: Коронавирус сделает авиабилеты дешевле

Разбираемся, как скажутся распространение болезни и ослабление курса рубля на тратах путешественников

Кто заработает на падении рубля

В выигрыше окажутся российские экспортеры, считает эксперт Михаил Делягин

Почему пока нельзя запустить электричку из Симферополя на Кубань

Нужно реконструировать пути и нарастить мощности

Стоит ли бежать за ипотекой после падения рубля

Ответы на пять главных вопросов, которые прояснят ситуацию на российском рынке недвижимости

Борис Титов: новый административный кодекс добьет малый бизнес

Об этом омбудсмен сообщил в письме премьеру Михаилу Мишустину

Центробанк выделил миллиарды долларов на спасение рубля

А также поддержал отрасли, пострадавшие от коронавируса

Эксперт рассказал, как изменятся цены на бензин после падения стоимости нефти

Внутренний рынок защищен от серьезных колебаний

Арас Агаларов, президент компании «КРОКУС»: Это не обвал. Процесс — управляемый и мы из него должны выбраться

Известный российский миллиардер в беседе с нашим обозревателем Александром Гамовым — о ситуации в экономике и финансах

Что будет с рублем, нефтью и нашими кошельками: «Выиграет не тот, кто богаче. А тот, кто увереннее»

Главное, что нужно знать о происходящем на финансовых рынках

Читайте так же:  Что значит региональный материнский капитал

Российские биржи открылись падением

Индексы снижаются на 10%. Рубль чуть меньше

Нефть упала. Что будет с курсом рубля

Видео (кликните для воспроизведения).

На фоне падения цен на нефть на международном валютном рынке резко подскочили курсы доллара и евро

«Это был ТОТ самый день»: Эксперты рассуждают, что ждет нашу экономику в ближайшее время

К чему приведет ссора между крупнейшими производителями нефти в мире

Гром грянул, а соломку уже подстелили

Мы глазом не успели моргнуть, как оказались в зоне турбулентности — залихорадило нефтяные рынки, доллар пополз вверх, а рубль вниз

Прогноз курса евро на 2020 год: экономисты рассказали, что будет с валютой дальше

Как изменится стоимость рубля по отношению к европейской валюте: мы подготовили прогноз курса евро на 2020 год

Мир начал нефтяную войну на истощение. Кто победит — Россия, США или саудиты

Bloomberg сравнил ситуацию с 1985 годом, «но есть кардинальные отличия»

Новый экономический кризис и молчание ягнят

Наш колумнист Сергей Мардан — о том, что происходит с курсом рубля и ценами на нефть

Прогноз цен на нефть на 2020 год: три самых вероятных сценария

Сколько будет стоить черное золото, и что это даст России: публикуем прогноз цен на нефть на 2020 год

Эксперт: ЦБ может вернуться к повышению ключевой ставки, банковские депозиты станут выгоднее

Владельцам рублевых кредитов беспокоиться сейчас не о чем

Экономист о валютном скачке: «Никаких истерик быть не должно. Россия защищает свои интересы»

Низкие цены для России — неприятно, а для США и Саудовской Аравии — очень неприятно, уверен экономист

Прогноз курса доллара на 2020 год, два сценария: хороший и плохой

Прогноз курса доллара на 2020 год может быть разным, в зависимости от ситуации

Снижение нефти и курса рубля: что будет с отдыхом, ценами на технику и ставками по вкладам

Эксперты прокомментировали ситуацию на мировом финансовом рынке. Снижение цен на нефть повлияло на рубль. Как скажется это на обычных россиянах — выясняла «КП»

Эксперт о падении рубля: Нас будет бросать из огня да в полымя

Но скупать валюту сейчас смысла нет

«Сегодня мы гораздо устойчивее финансово»: Эксперт объяснил, чем нынешний кризис отличается от предыдущих

В частности, от того, что было в 1998-м и 2008 годах

Возрастная категория сайта 18+

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование?

Каждый работодатель из фонда оплаты труда сотрудника делает страховые взносы в пользу государства в размере 22%, из которых 16% идут на формирование страховой пенсии, а оставшиеся 6% на пенсионные накопления. Или же по выбору физического лица отчисления будут полностью составлять страховую пенсию.

В этой статье мы расскажем о плюсах и минусах накопительной части трудовой пенсии, а также представим рейтинг наиболее доходных НПФ по мнению Центрального банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.

Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.

Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.

Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.

Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.

Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.

За счет чего сумма станет больше?

За счет инвестирования, пенсионный накопительный вклад для пенсионеров может быть больше суммы вносимых денежных средств. Денежные взносы людей используются компаниями для финансирования экономики и помещаются в государственные ценные бумаги, на банковские депозиты, в акции российских предприятий, тем самым, принося прибыль их владельцам.

Размер накопительной пенсии можно посчитать по формуле:

  • ПН – сумма средств пенсионных накоплений, которая находится на лицевом счете вкладчика.
  • Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

К инвестированию пенсионных накоплений нужно подходить с умом. Если особенности формирования вызывают затруднения, следует обратиться к сотрудникам Пенсионного фонда.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Читайте так же:  Мвд зачисление пенсии

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию

Разбираемся, как работают негосударственные пенсионные фонды, чем отличаются государственная и дополнительная пенсии, в чем их плюсы и минусы.

Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.

Вариантов обеспечить будущее у Василия несколько. Он решил начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

Формирование накопительной пенсии через НПФ

Вы можете отказаться от формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений) через ПФР и выбрать НПФ. Но тогда назначать и выплачивать вам накопительную пенсию будет НПФ. Он же будет и инвестировать пенсионные накопления. Вы можете также сделать перевод накопительной пенсии в НПФ.

НФП работает с определенными УК и распоряжается вашими средствами по праву оперативного управления.

В случае выбора НФП вам надо подать заявление в ПФР, а затем заключить договор с выбранным НФП. С УК договор заключать не надо.

Все дальнейшие общения по вопросам формирования пенсионных накоплений и их инвестирования, а также выплаты накопительной пенсии вы будет вести с НФП.

Плюсы и минусы

К положительным моментам можно отнести:

    Возможность самим распоряжаться вкладами. Если компания по каким-то причинам не оправдала ожиданий, можно перевести свои накопления в любой другой негосударственный пенсионный фонд.

Если переводиться из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, то можно лишиться значительной части инвестиционного дохода.

  • Завещание накоплений. Накопительная пенсия может быть передана наследникам.
  • Хорошая прибыль. Зависит от дохода компании, которую выберет гражданин.
  • Подстраховка. Если НПФ сработает в убыток, вкладчик не потеряет свои 6%.
  • К отрицательным моментам можно отнести:

    • Потеря дивидендов. Государственный Пенсионный фонд, а точнее «Внешэкономбанк», ограничен в выборе финансовых инструментов инвестирования в отличие от НПФ, поэтому прибыль от его деятельности будет значительно ниже. Оставаясь в НПФ, который может обанкротиться или понести убытки, вы также рискуете потерять накопленную часть.
    • «Фирмы-одноневки». К выбору управляющей компании следует отнестись внимательно, так как есть риск оказаться в руках мошенников.
    • Комиссионные. Управляющая компания взимает с вкладчика процент с прибыли, получаемой от их инвестиционной деятельности.
    • Навязывание страховки. НПФ страхует взносы вкладчика, что несет за собой дополнительные траты.
    • Накопительная часть не индексируется. На ее размер полностью влияет доходность управляющей компании.

    Детальнее о плюсах и минусах накопительной пенсии можно узнать тут.

    Как начать копить на дополнительную пенсию?

    Начните с расчета личного пенсионного плана.

    Василий рассудил, что он хотел бы получать на пенсии 30 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет примерно через 30 лет и, согласно хладнокровной статистике, проживет после этого еще около 20 лет (это называют сроком дожития).

    Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000, и ему надо добавлять к этим деньгам еще по 17 000 рублей ежемесячно, чтобы в итоге получалось 30 000 рублей. На 20 лет ему нужно накопить как минимум 4 000 000 рублей (17 000 х 12 месяцев x 20 лет). И если поделить эту сумму на количество месяцев до пенсии (4 000 000 рублей / 30 лет будущего трудового стажа / 12 месяцев), то получается, что Василию нужно откладывать около 11 000 рублей в месяц.

    Такой грубый расчет не учитывает инфляцию. Через 30 лет на 30 000 рублей Василий сможет позволить себе меньше, чем сегодня. Именно поэтому он должен не просто складывать деньги в конверт, а постараться сделать так, чтобы они приносили доход, опережающий инфляцию.

    Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 600 рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.

    Как происходит увеличение?

    За счет чего же увеличивается накопительная пенсия? Увеличение может осуществляться в трех случаях:

      Использование материнского (семейного) капитала на формирование пенсии матери (ст. 15 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ).

    Данным правом может воспользоваться только мать ребенка при достижении им трехлетнего возраста.

    Капитал может быть использован полностью или частично. Для того чтобы направить денежные средства на увеличение пенсионных накоплений потребуется ряд документов:

    • паспорт;
    • сертификат на получение капитала;
    • заявление на распоряжение денежными средствами на пенсию матери;
    • СНИЛС.

    Также родитель вправе отозвать денежные средства из накоплений и направить их на другие цели, предусмотренные законом.

    • Скачать бланк заявления о распоряжении средствами материнского капитала
    • Скачать образец заявления о распоряжении средствами материнского капитала на пенсию матери
  • Программа софинансирования государством. Цель программы – удвоить денежные средства за счет дополнительных перечислений при условии, что взносы находятся в диапазоне 2-12 тыс. рублей.
  • Также участники программы получают льготы в виде налогового вычета из суммы, вносимой на накопительную часть пенсии.

    Вносить средства можно двумя способами:

    • Через банк. Для этого нужно самостоятельно получить реквизиты в банке либо в отделении фонда. Платежи могут вноситься раз в год или несколько, но равными частями.
    • Через работодателя. В данном случае, сумма взноса будет удерживаться из заработной платы работника, и перечисляться на лицевой счет гражданина в Пенсионном Фонде.

    Управление накопительной частью. Как говорилось выше, накопления будут приносить прибыль, если их использовать как инвестиции.

    Есть два варианта инвестирования накопительной части пенсии:

    • Ничего не предпринимать. То есть, денежные средства по умолчанию остаются в Государственном пенсионном фонде РФ. Положительная сторона этого варианта в том, что фонд гарантирует возврат средств. Но не обещает выгоду.
    • Перевод накопительной части в Негосударственный пенсионный фонд. Управлять средствами будет компания, специализирующаяся на инвестировании пенсии, финансовыми инструментами таких компаний являются вложения средств в акции, облигации, ценные бумаги, кредитные вклады. Данная деятельность приносит доход держателю счета и непосредственно банку.

    Если выход на заслуженный отдых состоится меньше, чем через десять лет, то лучше оставить накопительную пенсию в государственном фонде. Если же до выхода на пенсию осталось десять – пятнадцать лет, то следует выбрать НПФ.

    Аспекты, на которые следует обратить внимание

    Самым важным аспектом при выборе управляющей компании является его надежность и доходность. Чем выше прибыль НПФ, тем быстрее увеличивается накопительная часть пенсии.

    Рейтинг надежности определяется по шкале: A,B,C,D,E. Самый высокий – класс A:

    • Класс A+++ — высокий уровень надежности. Гарантирует вкладчикам исполнение обязательств даже во время экономических кризисов.
    • Класс A++ — очень высокий. Фонд выполнит свои обязательства при условии, что экономика страны стабильна.
    • Класс A – высокий. Только положительная экономическая ситуация позволит фонду выполнить свои обязательства.
    Читайте так же:  Размер пособия по безработице в туле

    Наиболее прибыльными компаниями, по данным Центрального Банка на 2017-2018 год, являются:

    1. «Гефест».
    2. «Алмазная осень».
    3. «Национальный НПФ».
    4. «Роствертол» и другие.

    Наиболее надежными компаниями являются:

    1. «Нефтегарант».
    2. «Благосостояние ЭМЭНСИ».
    3. «Газфонд пенсионные накопления».
    4. «Газфонд».
    5. «ВТБ Пенсионный фонд».
    6. «НПФ Сбербанка».

    Что такое негосударственный пенсионный фонд?

    Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.

    НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами:

    Нарастить накопительную часть государственной пенсии

    С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. Эти суммы можно оставить там же, в ПФР (они все равно останутся персональными), а можно перевести в один из НПФ. Эти индивидуальные счета можно пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Подробнее об этом можно прочитать в статье про роль НПФ в обязательном пенсионном страховании (ОПС).

    Сформировать дополнительную пенсию

    Возможен и второй вариант: выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это позволит организовать себе вторую, дополнительную пенсию. Именно этот вариант выбрал Василий.

    Многие фонды одновременно занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Если вы перевели пенсионные накопления в НПФ и довольны тем, как он управляет вашими средствами, то можете в нем же начать откладывать деньги и на дополнительную пенсию. Но для этого фонд заключит с вами отдельный договор и откроет вам другой счет. При желании можно заключить договор и с другим фондом.

    Чем различаются эти способы увеличить свою пенсию?

    Вы можете сами решить, что вам больше подходит — выбрать только один способ увеличить свою пенсию или оба: откладывать и на государственную, и на дополнительную пенсии. Но стоит учитывать, что у каждого варианта есть плюсы и минусы.

    – Умеренная доходность
    Фонды могут инвестировать только в самые надежные финансовые инструменты.

    + Накопления застрахованы
    Пенсионные накопления в системе ОПС застрахованы государством. Что бы ни случилось с фондом, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

    – Жесткие правила
    Стандартные правила взносов и выплат, назначений и индексации пенсий установлены законом. Например, если пополнять счет через работодателя, то нужно заранее указывать в заявлении конкретную сумму или процент от зарплаты. Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

    + Доходность может быть выше
    НПФ могут выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более доходные активы.

    – Вложения не застрахованы
    Добровольные отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

    + Гибкие условия
    Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами определяете удобный размер и периодичность взносов и выплат, правила передачи сбережений по наследству и другие условия.

    Василий хочет иметь в старости доход побольше и не боится рисковать, поэтому решил копить на дополнительную негосударственную пенсию.

    Теперь главное для Василия — выбрать надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать его деньги.

    Что это такое?

    Если гражданин принял решение о формировании накопительной части трудовой пенсии, ему следует определиться, какая компания будет представлять его интересы, так как пенсионные средства должны инвестироваться и приумножаться, а не находиться на лицевом счете физического лица и подвергаться инфляции.

    Прибыль от инвестиционной накопительной пенсии может значительно увеличить вклад застрахованного лица.

    К компаниям, осуществляющим управление вкладами, относятся:

    • Пенсионный фонд РФ.
    • Негосударственные пенсионные фонды.

    С 2003 года таковой компанией является «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк).

    Более подробно о накопительной пенсии, читайте в нашей статье.

    Что будет, если НПФ обанкротится?

    К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход. Накопления в системе ОПС (сумма взносов без инвестиционного дохода) застрахованы государством, а отчисления на дополнительные пенсии — нет.

    После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ); если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями — то учредители фонда.

    В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.

    В случае добровольных пенсий вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию. Затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит, — пропорционально размеру их средств на счетах фонда. В самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.

    Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

    Порядок выплат зависит от того, получаете ли вы уже дополнительную пенсию и какую именно:

    если вы начали получать дополнительную пожизненную пенсию, вам назначат новый фонд. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Ваши средства переведут в этот НПФ, и вы продолжите получать пенсию там, но, возможно, в меньшем размере;

    если вы уже вышли на пенсию и планировали ее получать в течение определенного количества лет, то вас ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата будет меньше;

    если вы еще не начали получать пенсию и только копили деньги в НПФ, вам также выплатят вашу долю от оставшихся активов одной суммой.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Поэтому так важно тщательно выбирать фонд. Постарайтесь максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.

    Источники

    Инвестировать накопительную часть пенсии
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here